Qué pasa cuando termina el periodo al 0% APR

Cuando termina el periodo al 0% de una transferencia de balance, lo que siga debiéndose empieza a generar interés a la tasa estándar de la tarjeta desde el ciclo de facturación siguiente. No se cobra nada por los meses que ya pasaron. El costo depende únicamente de cuánto queda y de cuál es la tasa estándar, y las dos cifras se conocen de antemano. La calculadora de arriba muestra el balance restante al vencimiento y el interés que va a generar.

El corte, dicho sin rodeos

El informe de mercado del CFPB de 2025 lo resume en una frase: si el consumidor no ha pagado ese balance ni ha completado otra transferencia al terminar el periodo promocional, cualquier saldo restante queda sujeto a la tasa de interés no promocional, que es más alta.

Dos números deciden cuánto cuesta eso. El primero es el remanente. Un reporte de consumidores de LendingTree encontró que dos de cada cinco titulares de tarjetas de transferencia no habían liquidado el balance transferido al vencimiento, y en la industria se estima que cerca de la mitad de los balances promocionales no se pagan por completo antes de que termine el 0%. Así que el remanente es el caso normal, no la excepción.

El segundo es la tasa estándar. Las tasas variables posteriores a la promoción que se cotizan hoy van más o menos de 17% a 30%, y la serie G.19 de la Reserva Federal para cuentas que pagan interés estaba en 22.15% en el segundo trimestre de 2026. Investigación de la propia Reserva Federal sobre tarjetas promocionales encontró que las tasas subían alrededor de 16 puntos porcentuales en promedio al terminar las promociones.

No hay interés retroactivo, y la diferencia importa

En una tarjeta con 0% APR real, los meses promocionales fueron genuinamente libres de interés. La tasa estándar aplica desde el vencimiento hacia adelante y solamente sobre el capital que siga pendiente. No hay cobro hacia atrás.

El interés diferido funciona distinto, y los dos productos se confunden todo el tiempo. Una promoción de interés diferido, típica de las tarjetas de tienda, acumula interés a la tasa de esa tarjeta desde la fecha de compra durante todo el plazo. Si al terminar la promoción queda cualquier saldo, el monto acumulado completo se carga a la cuenta de una sola vez. El ejemplo del National Consumer Law Center lo ilustra: una compra de $2,500.00 al 24% con $100.00 pendientes en el mes 12 produce casi $400.00 de interés retroactivo. Conviene fijarse en la forma de esa cifra: $100.00 de remanente disparan $400.00 de cargos.

Como la redacción de la oferta define cuál de los dos productos es, vale la pena leer las palabras exactas: el interés diferido se divulga como “sin intereses si se paga en su totalidad dentro de X meses”, nunca como 0% APR.

No llega un aviso de 45 días

Los emisores normalmente tienen que avisar por escrito con 45 días de anticipación antes de un cambio significativo en los términos de la cuenta, según 12 CFR 1026.9(c)(2)(i). El fin de un periodo promocional ya divulgado queda excluido de ese requisito por 1026.9(c)(2)(v)(B), siempre que la duración de la promoción y la tasa posterior se hayan informado por escrito y de forma prominente junto a la tasa introductoria, y que la tasa nueva no supere lo divulgado.

La lectura práctica es que el aviso ya ocurrió, en los papeles de la apertura de la cuenta. Dos protecciones relacionadas sí siguen vigentes: 12 CFR 1026.55(b)(1) exige que una tasa promocional dure al menos seis meses, y 1026.55(b)(4) permite revocarla antes solo si el pago mínimo lleva más de 60 días de atraso. Un solo pago tarde de menos de 60 días no termina una promoción en Estados Unidos, diga lo que diga la creencia popular.

Ejemplo: $2,450.00 restantes al 24%

Alguien llega al final de una promoción de 18 meses con $2,450.00 todavía en la tarjeta y sigue pagando $150.00 al mes. La tasa estándar es 24%, es decir 2% mensual.

Mes uno: interés de $2,450.00 por 0.02 = $49.00. El pago de $150.00 cubre ese interés más $101.00 de capital, y deja $2,349.00.

Ese patrón se repite sobre un balance que va bajando. Llevándolo hasta cero, el saldo tarda unos 21 meses más en liquidarse y genera cerca de $546.00 en interés. Total pagado sobre ese remanente de $2,450.00: alrededor de $2,996.00.

Dos cosas saltan a la vista. Primera, los $49.00 del primer mes son el costo de un mes de demora, así que bajar el balance antes de la fecha de vencimiento vale unos $49.00 por cada $2,450.00 por mes. Segunda, si esa misma persona hubiera subido el pago a $250.00 mensuales durante la promoción y hubiera llegado al vencimiento sin deber nada, los $546.00 desaparecen por completo. Casi toda la palanca está antes de la fecha, no después.

Muchas calculadoras omiten en silencio ese interés posterior a la promoción y reportan el ahorro como si el balance se hubiera evaporado al vencimiento. Con los números de arriba, eso exagera el ahorro en cerca de 21%.

Opciones al llegar la fecha

Bajar el balance antes del vencimiento. Es la única opción sin un costo nuevo asociado. Se divide el balance actual entre los meses que faltan y se compara con el pago que se está haciendo. El pago mínimo no llega ahí: la fórmula habitual, 1% del balance del estado de cuenta más el interés y los cargos, con un piso cercano a $40.00, está diseñada para mantener la cuenta al día, no para liquidarla.

Una segunda transferencia a otra tarjeta. Funciona mientras la comisión nueva sea menor que el interés que evita. Sobre $2,450.00, una comisión de 3% son $73.50 frente a $546.00 de interés, así que el margen es cómodo. Sobre un remanente de $600.00 con tres meses de pagos por delante, no lo es. Hay que contar con que otra tarjeta implica una solicitud nueva, una consulta dura y un reloj promocional que arranca en la apertura de la cuenta. Cómo afecta al crédito desarrolla el costo de repetir la jugada.

Un préstamo personal. Una tasa fija y una fecha final concreta le sirven a quien quiere que la deuda tenga plazo. Los datos de precalificación de NerdWallet por perfil dan tasas promedio de 14.87% para crédito excelente, 19.59% para bueno, 23.84% para regular y 27.28% para malo. En el perfil regular, esa tasa queda apenas por debajo de una tarjeta al 24%, así que el préstamo gana por estructura y no por precio. Las comisiones de originación de 1% a 10% son comunes.

No hacer nada. Es una opción real: en un remanente pequeño que se paga rápido, el interés puede ser de unas pocas decenas de dólares y no justificar una solicitud nueva.

El patrón de enero y febrero

Las solicitudes de tarjetas para transferencia de balance se disparan en enero y febrero, empujadas por la deuda de las fiestas y por una oleada estacional de correo promocional de los emisores. Los periodos promocionales de esas tarjetas van de 12 a 21 meses, y LendingTree encontró que 82% de las tarjetas al 0% ofrecían 12 o 15 meses. Así que una tarjeta abierta en enero de 2026 vence entre enero de 2027 y octubre de 2027, y toda esa cohorte llega a su corte en una ola previsible.

Si la tarjeta se abrió en enero o febrero, lo útil es buscar el mes exacto de vencimiento en los documentos originales, calcular el balance que va a quedar al ritmo de pago actual y decidir mientras todavía hay tiempo para la opción más barata. El punto de equilibrio compara las rutas con números, la comisión por transferencia cubre el costo de mover otra vez el balance y qué es una transferencia de balance explica el mecanismo desde el inicio.