Calculatrice de transfert de solde
Vérifiez si transférer un solde de carte de crédit vers une carte à taux promotionnel fait économiser de l'argent une fois les frais comptés, et combien il faudrait payer chaque mois pour le rembourser avant la fin de la période promotionnelle. Préréglée pour les offres canadiennes, y compris les taux promotionnels non nuls.
Résultats
| Mesure | Sans transfert | Avec transfert |
|---|---|---|
| Mois pour rembourser | 51 | 44 |
| Intérêts totaux | 2 568 $ | 1 449 $ |
| Intérêts et frais | 2 568 $ | 1 499 $ |
Selon ces chiffres, le transfert fait économiser environ 1 068 $ par rapport au même paiement de 150 $ par mois sans transfert, après les frais de 50 $ et 29 $ d'intérêts pendant l'affectation du transfert.
À ce paiement, le solde n'est pas remboursé à la fin de la période promotionnelle; le reste est facturé au taux régulier.
Le taux régulier de la nouvelle carte est plus élevé que le taux moyen des cartes actuelles; ce qui reste après la période promotionnelle coûte donc plus qu'avant.
- Paiement pour rembourser le solde avant la fin de la période promotionnelle
- 563,43 $ par mois pendant 9 mois
Détails du seuil de rentabilité
| Frais d'équilibre | 11,3 % | Les frais auxquels l'économie tombe à zéro, tout le reste étant inchangé. |
|---|---|---|
| Mois d'équilibre | Mois 1 | Le premier mois où les intérêts évités dépassent les frais. |
| Le verdict bascule à | Ne bascule pas | Fait économiser à tout paiement qui rembourse la dette. |
| Intérêts évités pendant la promotion | 713 $ | |
| Intérêts facturés après la promotion | 1 387 $ | Sur le solde restant à la fin de la période promotionnelle. |
| Économie par rapport aux paiements actuels | 1 068 $ | Inclut l'effet de payer davantage; ne sert donc pas au verdict. |
- À ce paiement, le solde n'est pas remboursé à la fin de la période promotionnelle; le reste est facturé au taux régulier.
- Le taux régulier de la nouvelle carte est plus élevé que le taux moyen des cartes actuelles; ce qui reste après la période promotionnelle coûte donc plus qu'avant.
Solde restant à la fin de la période promotionnelle
| Si le paiement est | Mensuel | Restant au mois 9 | Intérêts du premier mois suivant |
|---|---|---|---|
| Paiement prévu | 150 $ | 3 733 $ | 71,52 $ |
| Minimum seulement | variable | 4 613 $ | 88,38 $ |
| Paiement qui rembourse à temps | 563,43 $ | 0 $ | 0 $ |
Solde de départ 5 050,00 $ = 5 000,00 $ transférés + 50,00 $ de frais. En ne payant que le minimum, le solde est remboursé en 187 mois et coûte 7 130 $ d'intérêts.
Côte à côte : ne rien faire, transférer, payer plus, prêt personnel
| Scénario | Mensuel | Mois | Intérêts | Frais | Coût sur 51 mois |
|---|---|---|---|---|---|
| Continuer comme maintenant | 150 $ | 51 | 2 568 $ | 0 $ | 7 568 $ |
| Transfert de solde | 150 $ | 44 | 1 449 $ | 50 $ | 6 499 $ |
| Même paiement, sans transfert | 150 $ | 51 | 2 568 $ | 0 $ | 7 568 $ |
| Prêt personnel | 195 $ | 36 | 1 739 $ | 263 $ | 7 002 $ |
La dernière colonne compte les paiements faits jusqu'au mois 51 plus ce qui reste dû à ce moment, de sorte qu'une voie qui ne se rembourse jamais est facturée pour le solde qu'elle laisse au lieu de paraître bon marché.
Échéancier mois par mois
44 mois. Intérêts totaux 1 420,59 $, total payé 6 470,59 $.
| Mois | Début | Intérêts | Paiement | Capital | Fin | Minimum exigible |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 5 050,00 $ | 4,17 $ | 150,00 $ | 145,83 $ | 4 904,17 $ | 54,67 $ |
| 2 | 4 904,17 $ | 4,05 $ | 150,00 $ | 145,95 $ | 4 758,22 $ | 53,09 $ |
| 3 | 4 758,22 $ | 3,93 $ | 150,00 $ | 146,07 $ | 4 612,15 $ | 51,51 $ |
| 4 | 4 612,15 $ | 3,81 $ | 150,00 $ | 146,19 $ | 4 465,96 $ | 49,93 $ |
| 5 | 4 465,96 $ | 3,68 $ | 150,00 $ | 146,32 $ | 4 319,64 $ | 48,34 $ |
| 6 | 4 319,64 $ | 3,56 $ | 150,00 $ | 146,44 $ | 4 173,20 $ | 46,76 $ |
| 7 | 4 173,20 $ | 3,44 $ | 150,00 $ | 146,56 $ | 4 026,64 $ | 45,17 $ |
| 8 | 4 026,64 $ | 3,32 $ | 150,00 $ | 146,68 $ | 3 879,96 $ | 43,59 $ |
| 9 | 3 879,96 $ | 3,20 $ | 150,00 $ | 146,80 $ | 3 733,16 $ | 42,00 $ |
| 10 | 3 733,16 $ | 71,52 $ | 150,00 $ | 78,48 $ | 3 654,68 $ | 108,85 $ |
| 11 | 3 654,68 $ | 70,02 $ | 150,00 $ | 79,98 $ | 3 574,70 $ | 106,57 $ |
| 12 | 3 574,70 $ | 68,49 $ | 150,00 $ | 81,51 $ | 3 493,19 $ | 104,24 $ |
| 13 | 3 493,19 $ | 66,92 $ | 150,00 $ | 83,08 $ | 3 410,11 $ | 101,85 $ |
| 14 | 3 410,11 $ | 65,33 $ | 150,00 $ | 84,67 $ | 3 325,44 $ | 99,43 $ |
| 15 | 3 325,44 $ | 63,71 $ | 150,00 $ | 86,29 $ | 3 239,15 $ | 96,96 $ |
| 16 | 3 239,15 $ | 62,06 $ | 150,00 $ | 87,94 $ | 3 151,21 $ | 94,45 $ |
| 17 | 3 151,21 $ | 60,37 $ | 150,00 $ | 89,63 $ | 3 061,58 $ | 91,88 $ |
| 18 | 3 061,58 $ | 58,65 $ | 150,00 $ | 91,35 $ | 2 970,23 $ | 89,27 $ |
| 19 | 2 970,23 $ | 56,90 $ | 150,00 $ | 93,10 $ | 2 877,13 $ | 86,60 $ |
| 20 | 2 877,13 $ | 55,12 $ | 150,00 $ | 94,88 $ | 2 782,25 $ | 83,89 $ |
| 21 | 2 782,25 $ | 53,30 $ | 150,00 $ | 96,70 $ | 2 685,55 $ | 81,12 $ |
| 22 | 2 685,55 $ | 51,45 $ | 150,00 $ | 98,55 $ | 2 587,00 $ | 78,31 $ |
| 23 | 2 587,00 $ | 49,56 $ | 150,00 $ | 100,44 $ | 2 486,56 $ | 75,43 $ |
| 24 | 2 486,56 $ | 47,64 $ | 150,00 $ | 102,36 $ | 2 384,20 $ | 72,51 $ |
| 25 | 2 384,20 $ | 45,68 $ | 150,00 $ | 104,32 $ | 2 279,88 $ | 69,52 $ |
| 26 | 2 279,88 $ | 43,68 $ | 150,00 $ | 106,32 $ | 2 173,56 $ | 66,48 $ |
| 27 | 2 173,56 $ | 41,64 $ | 150,00 $ | 108,36 $ | 2 065,20 $ | 63,38 $ |
| 28 | 2 065,20 $ | 39,57 $ | 150,00 $ | 110,43 $ | 1 954,77 $ | 60,22 $ |
| 29 | 1 954,77 $ | 37,45 $ | 150,00 $ | 112,55 $ | 1 842,22 $ | 57,00 $ |
| 30 | 1 842,22 $ | 35,29 $ | 150,00 $ | 114,71 $ | 1 727,51 $ | 53,71 $ |
| 31 | 1 727,51 $ | 33,10 $ | 150,00 $ | 116,90 $ | 1 610,61 $ | 50,38 $ |
| 32 | 1 610,61 $ | 30,86 $ | 150,00 $ | 119,14 $ | 1 491,47 $ | 46,97 $ |
| 33 | 1 491,47 $ | 28,57 $ | 150,00 $ | 121,43 $ | 1 370,04 $ | 43,48 $ |
| 34 | 1 370,04 $ | 26,25 $ | 150,00 $ | 123,75 $ | 1 246,29 $ | 40,00 $ |
| 35 | 1 246,29 $ | 23,88 $ | 150,00 $ | 126,12 $ | 1 120,17 $ | 40,00 $ |
| 36 | 1 120,17 $ | 21,46 $ | 150,00 $ | 128,54 $ | 991,63 $ | 40,00 $ |
| 37 | 991,63 $ | 19,00 $ | 150,00 $ | 131,00 $ | 860,63 $ | 40,00 $ |
| 38 | 860,63 $ | 16,49 $ | 150,00 $ | 133,51 $ | 727,12 $ | 40,00 $ |
| 39 | 727,12 $ | 13,93 $ | 150,00 $ | 136,07 $ | 591,05 $ | 40,00 $ |
| 40 | 591,05 $ | 11,32 $ | 150,00 $ | 138,68 $ | 452,37 $ | 40,00 $ |
| 41 | 452,37 $ | 8,67 $ | 150,00 $ | 141,33 $ | 311,04 $ | 40,00 $ |
| 42 | 311,04 $ | 5,96 $ | 150,00 $ | 144,04 $ | 167,00 $ | 40,00 $ |
| 43 | 167,00 $ | 3,20 $ | 150,00 $ | 146,80 $ | 20,20 $ | 40,00 $ |
| 44 | 20,20 $ | 0,39 $ | 20,59 $ | 20,20 $ | 0,00 $ | 20,59 $ |
Solde dans le temps
Chargement du graphique.
Avant de transférer
Un transfert de solde déplace la dette; il ne la réduit pas. Quatre choses que les chiffres ci-dessus ne montrent pas :
- La demande entraîne une enquête de crédit et un nouveau compte, ce qui abaisse l'âge moyen des comptes. L'effet est généralement modeste et s'estompe en moins d'un an, mais il est réel.
- L'ancienne carte reste ouverte avec un solde nul. Environ la moitié des gens qui transfèrent un solde remplissent de nouveau l'ancienne carte. Si ce risque existe, le transfert empire la situation.
- Les achats sur la nouvelle carte portent habituellement intérêt dès le premier jour tant qu'un solde transféré est en cours. Il vaut mieux utiliser une autre carte pour les dépenses.
- La période promotionnelle se termine à une date fixe, que le solde soit remboursé ou non. Le paiement « qui rembourse à temps » ci-dessus est le chiffre à planifier.
Comment les chiffres sont calculés
Les intérêts sont facturés chaque mois au taux annuel ÷ 12 sur chaque solde, les frais sont ajoutés au montant transféré, la période promotionnelle est raccourcie du délai d'affectation, et la répartition des paiements suit le choix de l'émetteur (au prorata par défaut au Canada). Toutes les formules, valeurs par défaut et sources sont sur la page de méthodologie (en anglais). La version anglaise pour le Canada est à /canada/.
Guides en français
- Comment fonctionne un transfert de solde
- Un transfert de solde vaut-il la peine?
- Calculatrice des frais de transfert de solde
- Le paiement minimum de 5 % au Québec
Questions fréquentes
Pourquoi le taux promotionnel n'est-il pas 0 %?
Au Canada, beaucoup d'offres de transfert de solde portent un taux promotionnel bas mais non nul, comme 0,99 %, 1,95 % ou 2,99 %, souvent avec des frais de 1 % à 3 %. Certaines cartes offrent 0 % pendant 10 à 18 mois. Saisissez le taux de votre offre; la calculatrice le facture chaque mois sur le solde transféré.
Comment les paiements sont-ils répartis entre le solde promotionnel et les achats?
La Loi sur les banques (art. 627.35) laisse l'émetteur choisir l'une de deux méthodes pour tout montant au-delà du minimum : d'abord au taux le plus élevé, ou au prorata des soldes. La calculatrice utilise le prorata par défaut, l'hypothèse la plus prudente; l'option « taux le plus élevé d'abord » se trouve dans les options avancées.
Qu'est-ce qui change au Québec?
La Loi sur la protection du consommateur (art. 126.1) fixe le paiement minimum à au moins 5 % du solde, plus que les 2 % à 3 % habituels ailleurs au Canada. Certains émetteurs renoncent aussi aux frais de transfert pour les résidents du Québec, et certaines cartes n'y sont pas offertes. La calculatrice comprend un préréglage du paiement minimum québécois.
Les nouveaux achats ont-ils une période de grâce pendant le transfert?
Habituellement non. Les achats faits pendant qu'un solde promotionnel est en cours portent généralement intérêt dès la date de la transaction. Il vaut mieux utiliser une autre carte pour les dépenses jusqu'au remboursement du solde transféré.